¿Cuánto tengo que tener ahorrado para comprar una casa?

Comprar una vivienda es probablemente una de las decisiones económicas más importantes que tomamos a lo largo de nuestra vida. Y antes de empezar a buscar casa, hay una pregunta que conviene resolver: ¿cuánto tengo que tener ahorrado para comprar una casa?

La respuesta no depende únicamente del precio de la vivienda. Hay que tener en cuenta la parte que no cubrirá la hipoteca, los impuestos asociados a la operación y otros gastos relacionados con la compra y la financiación.

Por eso, aunque muchas veces se habla del 20 % del precio de la vivienda como referencia, el ahorro necesario suele ser superior. Veamos cómo calcularlo y qué cantidades deberías tener previstas antes de dar el paso.

¿Cuánto dinero hay que tener ahorrado para comprar una casa?

Como punto de partida, es habitual que las entidades financieras concedan una hipoteca de hasta aproximadamente el 80 % del valor de tasación de la vivienda habitual, aunque cada banco estudia individualmente la capacidad económica del comprador y las características de la operación.

Esto significa que, si necesitas financiación hipotecaria, tendrás que disponer normalmente de dinero suficiente para cubrir el porcentaje restante.

Por ejemplo, para una vivienda de 250.000 euros, una financiación del 80 % supondría:

• Precio de la vivienda: 250.000 €

• Hipoteca del 80 %: 200.000 €

• Aportación del comprador: 50.000 €

Pero esos 50.000 euros no representan todo el ahorro necesario para comprar la casa. A esta cantidad habrá que añadir impuestos y otros gastos asociados a la operación.

Por ello, como orientación inicial, conviene plantearse un ahorro cercano al 30 % del precio de la vivienda o incluso algo superior, especialmente cuando se trata de obra nueva. No debe entenderse como un porcentaje fijo aplicable a todas las operaciones, sino como una referencia para empezar a elaborar un presupuesto realista.

Además, es recomendable no destinar absolutamente todos los ahorros a la compra. Mantener cierto margen económico después de adquirir la vivienda permite afrontar imprevistos, mudanzas, mobiliario o gastos posteriores sin depender de nueva financiación.

¿Cuánto hay que dar de entrada para una hipoteca?

Cuando hablamos de la entrada de una hipoteca, en realidad nos referimos a la parte del precio que tendremos que aportar con nuestros propios recursos porque no queda cubierta por el préstamo.

Si el banco financia el 80 %, la entrada será aproximadamente del 20 %.

Así, la entrada orientativa sería:

Sin embargo, hay un aspecto importante: la concesión de la hipoteca no depende exclusivamente del precio de compraventa. La entidad tendrá en cuenta la tasación de la vivienda, los ingresos del solicitante, sus deudas, su estabilidad económica y su propia política de riesgos.

Por eso, antes de comprometerse con la compra de una vivienda, puede ser conveniente realizar un primer estudio de financiación y conocer aproximadamente qué importe estaría dispuesto a prestar el banco.

En Propeis puedes solicitar un estudio hipotecario gratuito y sin compromiso, con el que analizamos tu situación y te ayudamos a comparar las opciones disponibles para encontrar una financiación adaptada a tus necesidades.

También existen operaciones en las que se puede superar el 80 % de financiación, pero no debería hacerse un presupuesto contando de antemano con esa posibilidad.

¿Qué gastos tiene la compra de una vivienda?

Para saber cuánto ahorrar para comprar una casa, hay que separar dos conceptos: los gastos de compraventa y los relacionados con la hipoteca.

Entre los principales están los impuestos, la tasación y determinados costes vinculados a la formalización e inscripción de la operación.

Impuestos al comprar una vivienda de obra nueva

La compra de una vivienda nueva directamente al promotor está sujeta, con carácter general, a un IVA del 10 % sobre el precio de la vivienda. La Agencia Tributaria establece un tipo reducido del 4 % para determinados supuestos de viviendas de protección oficial de régimen especial o promoción pública.

Además del IVA, en la compra de obra nueva debe tenerse en cuenta el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (AJD) correspondiente a la compraventa. Su tipo depende de la comunidad autónoma y de las posibles bonificaciones aplicables.

Esto hace especialmente importante calcular los impuestos de la compra de una vivienda nueva antes de fijar el presupuesto máximo.

Siguiendo el ejemplo anterior, una vivienda nueva con un precio de 250.000 euros tendría, con carácter general, 25.000 euros de IVA. Si el comprador necesitara además aportar 50.000 euros porque la hipoteca cubriera el 80 %, ya estaríamos hablando de 75.000 euros entre entrada e IVA, antes de añadir AJD y otros posibles gastos.

¿Y si compro una vivienda de segunda mano?

En las viviendas usadas no se paga IVA con carácter general. La operación está sujeta al Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP), que corresponde a la Hacienda autonómica del lugar en el que se encuentre el inmueble.

El tipo aplicable puede variar dependiendo de la comunidad autónoma y también pueden existir tipos reducidos para determinados compradores o circunstancias.

Por eso, aplicar automáticamente un mismo porcentaje de gastos a cualquier vivienda puede dar lugar a errores importantes.

¿Hay que pagar arras al comprar una vivienda?

Otro desembolso que puede aparecer durante el proceso de compra es el correspondiente a las arras. En algunas operaciones, comprador y vendedor firman un contrato de arras que implica la entrega anticipada de una cantidad de dinero como parte del acuerdo.

En las promociones de Propeis, el proceso es diferente: no se exige un desembolso en concepto de arras en el momento de firmar. La operación se formaliza mediante un contrato de reserva y promesa, que establece los compromisos asumidos por ambas partes.

Esto no significa que el contrato carezca de consecuencias económicas. Si alguna de las partes incumple las obligaciones establecidas, pueden aplicarse las condiciones previstas en el propio contrato. Sin embargo, el comprador no necesita disponer de una cantidad adicional destinada específicamente al pago de arras en el momento de la firma.

Gastos relacionados con la hipoteca

También hay que diferenciar los gastos de la compraventa de los correspondientes a la formalización del préstamo hipotecario.

Desde la entrada en vigor de la Ley 5/2019, el cliente paga fundamentalmente la tasación de la vivienda, mientras que la entidad financiera asume los gastos de notaría de la escritura del préstamo hipotecario, registro, gestoría e impuestos correspondientes a la hipoteca. El comprador también deberá asumir una posible comisión de apertura si está contemplada en las condiciones contratadas.

La tasación es especialmente importante porque ayuda al banco a determinar el valor de la garantía y puede influir en la financiación concedida.

La ventaja de la obra nueva al planificar tus ahorros

Una ventaja de la obra nueva cuando se compra sobre plano o durante la construcción es que, dependiendo de las condiciones establecidas para cada promoción, los pagos previos a la entrega pueden distribuirse durante diferentes fases.

Esto puede facilitar la planificación del ahorro frente a una operación en la que sea necesario realizar prácticamente toda la aportación inicial en un periodo muy corto.

Sin embargo, es importante analizar el calendario de pagos desde el principio. Comprar una vivienda de obra nueva implica prever no solo las cantidades que se entregarán antes de escriturar, sino también el IVA correspondiente y el resto de gastos que habrá que afrontar cuando llegue el momento de formalizar la compra.

Además, una vivienda nueva puede reducir determinados desembolsos iniciales posteriores a la adquisición. En condiciones normales, el comprador recibe una vivienda terminada conforme al proyecto y sus calidades, por lo que no tiene que afrontar inmediatamente una reforma integral para adaptarla o actualizar instalaciones antiguas.

Cómo calcular cuánto necesitas ahorrar para comprar vivienda

Una forma sencilla de elaborar tu propio presupuesto es utilizar esta fórmula:

Ahorro necesario = parte del precio no financiada + impuestos + gastos de compraventa y financiación + margen de seguridad

En lugar de empezar preguntándote cuál es el precio máximo de vivienda que podrías comprar, puede ser más útil hacerlo al revés.

Primero analiza cuánto dinero tienes ahorrado, qué cantidad quieres conservar después de la operación y qué cuota hipotecaria puedes asumir cómodamente. A partir de ahí podrás determinar un rango de precios más realista.

También conviene comparar las hipotecas utilizando la TAE y no únicamente el tipo de interés anunciado, ya que permite valorar mejor el coste de las diferentes ofertas. En Propeis puedes ampliar esta información en nuestro artículo sobre la diferencia entre TIN y TAE.

¿Se puede comprar una casa sin tener ahorrado el 20 %?

Es posible encontrar operaciones en las que la financiación supere el 80 %, pero no es la situación sobre la que conviene construir inicialmente nuestro presupuesto.

El banco estudiará factores como los ingresos, la estabilidad laboral, el nivel de endeudamiento, la tasación del inmueble y las garantías disponibles antes de decidir qué porcentaje puede financiar.

Por tanto, disponer de más ahorro no solo permite cubrir la entrada y los gastos. También puede reducir la cantidad que necesitas solicitar al banco y darte un mayor margen para comparar ofertas hipotecarias.

Busca tu próxima vivienda

Saber cuánto tienes que tener ahorrado para comprar una casa te permite buscar vivienda con un presupuesto mucho más realista y evitar que impuestos o gastos que no habías previsto compliquen la operación en el último momento.

Antes de tomar una decisión, calcula la entrada que necesitarías, revisa los impuestos aplicables al tipo de vivienda que quieres comprar, estudia tu capacidad de financiación y reserva un margen para imprevistos.

Y si estás pensando en comprar una vivienda de obra nueva, puedes consultar nuestras promociones residenciales y conocer nuestros proyectos actualmente en comercialización o próximos lanzamientos.

Contenido

1. Cuánto dinero hay que tener ahorrado para comprar una casa?

2. ¿Cuánto hay que dar de entrada para una hipoteca?

3. ¿Qué gastos tiene la compra de una vivienda?

4. La ventaja de la obra nueva al planificar tus ahorros

5. Cómo calcular cuánto necesitas ahorrar para comprar vivienda

6. ¿Se puede comprar una casa sin tener ahorrado el 20 %?

7. Busca tu próxima vivienda

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